虚拟卡

• 什麼是虚拟卡？
  • 虚拟卡是實體信用卡的數位化形式，专為线上交易设计。由於其交易速度快、安全性高，在公司应付款或应收款支付场景中，也逐渐成為效率极高的支付方式。
• 诈欺风险数据：根据《，79% 的組織在 2024 年曾遭遇支付詐欺攻擊或未遂詐欺事件。
• 其他需要考虑的因素
  • 更高的安全性：虚拟卡通常採用一次性卡號（Single-use card number）机制，可显着降低未经授权交易的风险。
  • 更高效的交易追蹤：虚拟卡可提供更便捷的對帳與費用追蹤功能，因此已成為許多企業首選的支付方式。

了解更多虚拟卡的優勢，請參閱我們的部落格文章。

实体公司卡

• 什麼是实体公司卡？
  • 实体公司卡是發放給員工，用於企業相關支出的傳統信用卡。此類卡片為線下交易提供了便利性與灵活性。
• 詐欺風險數據：2024 年，21% 的組織曾遭遇某種形式的企業卡／商業卡詐欺。
• 其他需要考虑的因素
  • 员工支出控制：公司卡可以帮助公司监控并管理员工支出，透过设定预设额度并追踪交易记录来实现费用管控。
  • 商戶接受度：实体公司卡的使用便利性在一定程度上取決於商戶是否接受銀行卡支付。

支票

• 什麼是支票？
  • 支票是一種歷史悠久的支付方式，可用於在不同帳戶之間轉移資金。儘管支付技術不斷進步，支票仍然是廣泛使用的 B2B 支付方式之一。然而，從付款效率的角度來看，支票也是效率最低的支付方式之一。一般至少需要 1–3 個工作日才能入帳，而大多數支票支付通常需要 3–5 個工作日才能完成處理。
• 詐欺風險數據：支票是最容易受到詐欺攻擊的支付方式之一。2024 年，63% 的組織曾遭遇支票詐欺活動。
• 其他需要考虑的因素
  • 处理时间：与电子支付方式相比，支票处理时间更长，可能对公司的现金流管理产生影响。
  • 人工操作成本：处理纸本支票需要较多人工流程，这可能增加支付延误与操作错误的风险。

ACH 轉帳

• 什麼是 ACH？
  • ACH（Automated Clearing House，自動清算所）轉帳是指透過電子方式，在銀行帳戶之間轉移資金。ACH 是一種常見且高效的支付方式，尤其適用於定期付款。從效率角度來看，ACH 支付表現良好——超過 65% 的交易可在 1–3 個工作日內入帳。
• 詐欺風險數據：2024 年，38% 使用 ACH 借記的組織以及 20% 使用 ACH 貸記的組織曾遭遇 ACH 詐欺。
• 其他需要考虑的因素
  • 處理速度：ACH 交易通常需要數個工作日才能完成，這可能影響資金入帳的即時性。
  • 成本優勢：與电匯相比，ACH 轉帳的交易成本通常較低，因此成為企業日常交易中較具吸引力的支付方式之一。

电匯

• 什麼是电匯？
  • 电匯是銀行之間透過電子系統進行的資金轉移方式，為 B2B 支付提供快速且直接的資金轉帳渠道。此種方式尤其適用於國際交易。
• 詐欺風險數據：2024 年，30% 的組織曾遭遇某種形式的电匯詐欺。
• 其他需要考虑的因素
  • 速度与确定性：并提供确定性的资金结算，可确保交易及时入帐。
  • 成本：儘管电匯效率較高，但其交易費用通常高於其他支付方式。

现金

• 什麼是现金支付？
  • 现金支付是指使用實體貨幣進行交易。由於在安全性與可追蹤性方面存在限制，现金在 B2B 交易場景中相對較少使用。
• 詐欺風險數據：2024 年，5% 的組織曾遭遇某種形式的现金詐欺（高於 2023 年的 4%）。
• 其他需要考虑的因素
  • 安全風險：處理大量现金可能帶來安全風險，並可能需要採取額外的安全防護措施。
  • 記錄管理挑戰：與數位支付方式相比，现金交易在透明度與記錄管理方面通常較為困難。

行动钱包

• 什麼是行动钱包？
  • 行动钱包（如 和 ）可实现电子支付，為资金的发送与接收提供便捷且被广泛接受的方式。
• 詐欺風險數據：2024 年，3% 的組織曾遭遇某種形式的行动钱包詐欺。
• 其他需要考虑的因素:
  • 操作便捷：线上支付服务通常提供使用者友善的操作介面，可简化公司与客户之间的支付流程。
  • 交易费用：公司在使用线上支付服务时，应留意相关的交易手续费。

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什麼是支付匯款资讯？

支付匯款（payment remittance）是指一方向另一方轉移資金的過程。為確保款項能準確入帳，開票方（賣方）需要依據匯款資訊，將客戶付款與發票帳單進行有效匹配。

為什麼优化支付匯款流程至关重要？

首席财务官、支付负责人以及应付帐款团队高度重视支付匯款流程的优化，原因在於它能带来多方面的价值：

• 提升现金流與成本管理能力：更高效率意味著更快的交易處理速度。
• 强化财务报告能力：提供更完整且详尽的交易数据。
• 簡化 AP 工作流程：減少人工操作，降低出錯機率。
• 提升交易安全性：在匯款过程中有效降低欺诈风险。
• 改善供应商关係。

虚拟卡如何優化支付匯款流程？

支付处理速度提升

與其他支付方式相比，虚拟卡能顯著加快支付處理效率。以支票為例，通常需要透過郵寄送達，

数据传输能力提升

虚拟卡可在交易前端傳輸更多數據資訊，不僅能加快支付處理流程，也能有效降低後續流程中出現資料不完整的風險。

人工操作减少

透過更多數據的電子化與自動傳輸，虚拟卡使應付帳款（AP）團隊能更輕鬆完成支付對帳，

大幅減少人工介入。流程實現自動化後，AP 團隊可將更多時間投入於其他關鍵任務，從而顯著提升整體效率。

安全性提升

糖心Vlog虚拟卡在匯款流程中如何運作？

虚拟卡支付透過主流卡組織網路進行處理，並可根據支付金額獲得返利。

1. 企業使用現有 ERP 系統對發票進行追蹤與審批
2. 準備付款時，透過 API 介面或安全檔案上傳，將支付檔案發送至 WEX
3. 糖心Vlog接收資料後，對支付檔案進行安全驗證
4. 系統向供應商發送客製化匯款通知郵件，內含安全連結，供應商可透過 糖心Vlog供應商入口網站查看虚拟卡資訊
5. 糖心Vlog將對帳檔案回傳至企業的 ERP 系統

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包括：现金流管理、風險管理、供應商關係，以及更多企業財務核心運營環節。

从被动管理走向主动管理

长期以来，财务团队往往受限於「回顾式分析」的工作模式——透过分析歷史绩效数据，
並根據過往情況進行預測。然而，這種模式正面臨越來越大的挑戰。Eric 指出：「AI 讓 CFO 能夠真正主動地管理现金流——實現即時可視化，並在趨勢與風險出現的當下即時識別。」

借助 AI，企業決策不再需要等待月末報告或季度評估。各種訊號會持續出現，使企業能夠更快速地應對流動性變化、供應商風險以及突發成本。

Eric 進一步強調：「不再需要等待報告，也不必依賴過去某一時點的靜態數據。這些訊號會即時呈現，企業可以根據這些資訊立即作出決策。」

這正是 Eric 所倡導的 「主動式现金流管理」——讓財務職能從單純回顧過去，轉變為利用即時數據來驅動策略決策。

自动化日常事务，释放策略价值

AI 的核心吸引力之一，在於能够接管那些低价值但高频率、容易拖慢团队效率的工作，例如：
匹配交易记录、对帐并识别总帐中的差异、侦测异常交易。如今，这些工作可以在后台自动完成，
使团队成员能够将精力投入到更具策略价值的任务中。

Eric 解釋道：「我們現在看到，AI 能持續監控並自動執行許多原本需要人工完成的檢查工作，
并以前所未有的速度完成交易匹配。即时识别问题不仅减少了人工错误，还加快了月末结帐流程，同时让财务团队能够专注於更高价值的工作。」

识别模式，降低风险

在许多场景中，自动化已从一项优势转变為必需。尤其在欺诈侦测领域，若完全依赖人工流程，
很难在规模化环境中维持效率，同時亦會帶來延遲與風險。Eric 指出：「基於 AI 的異常偵測並不只是依賴固定規則，而是會隨著時間持續學習數據模式。它能夠適應欺詐者不斷變化的手段，
更早、更準確地識別異常行為。」隨著欺詐者愈來愈多地利用 AI 提升攻擊複雜度，
公司的防范策略亦必须同步进化。

不過，AI 並不會取代人類判斷，而是對其進行強化。當出現複雜情境或邊界模糊的情況時，
財務負責人仍需介入並作出最終判斷。換言之，AI 處理的常規任務越多，人類專家便越能專注於那些需要專業判斷的灰色地帶。

强化买卖双方的策略伙伴关係

AI 的另一項重要潛力，在於重新平衡买方与供应商之间的互动关係。

Eric 表示：「多年來我們一直在探討營運資金管理，例如動態折扣等機制。我最期待的下一階段發展，是思考如何讓買賣雙方的關係更加穩固，並創造更具長期價值的合作模式。」

沒有人期待明天就能擁有完美的 AI。但在財務領域，越早開始應用，就越有空間學習、
適應並建立競爭優勢。透過運用 AI 與自動化工具，企業不僅能在長期內提升效率，更能為買賣雙方創造超越單筆交易的共享價值。

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然而，在许多公司内部，应付帐款流程依然复杂。纸本发票、冗长的审批流程以及缓慢的付款週期仍然十分常见。随着人们对支付体验的期望不断提高，财务主管正面临更大的压力，需要提供更快速、更安全且更灵活的支付体验。

展望 2026 年，有五大趨勢正在塑造企業如何付款以及如何收款。這些趨勢將為市場未來的發展方向定下基調，而我們的《2026 年企業支付趨勢》電子書將進一步深入解析這些趨勢對您的企業意味著什麼。以下是一個簡要預覽。

1. 詐欺防護正演變為分層策略

支付詐欺並沒有放緩的跡象。《2025 AFP 支付詐欺與控制調查》顯示，而支票仍然是最容易受到攻擊的支付方式。攻擊者正使用越來越複雜的手段，包括：AI 生成釣魚訊息、偽造供應商付款請求。與此同時，消費者的安全意識與企業所面臨的風險之間的差距正在擴大。

為此，财务团队正採用分层式诈欺防护策略，透过多种支付安全措施的结合来降低风险，例如：
具備嚴格控制機制的虚拟卡、多因素身分驗證、即時交易監控、更嚴格的身分驗證機制。

2. 嵌入式支付正在讓企業交易更加無縫

在日常生活中，我們早已習慣了嵌入式支付。例如：在應用程式中直接預約出行、線上點外賣、在不離開應用程式的情況下支付訂閱費用。如今，這樣的體驗也正逐步進入 B2B 領域。

透過將支付功能嵌入平台，使用者無需跳轉至獨立的支付入口即可完成交易。這不僅能帶來更流暢的使用體驗，還能釋放更多的收入成長潛力。根據貝恩公司（Bain & Company）的預測，美國嵌入式金融服務交易規模預計將在 2026 年超過 7 兆澳元，

然而，更重要的变化其实发生在幕后。越来越多的软体公司选择嵌入支付能力，而不是自行建置支付系统，转而依赖专业合作伙伴来处理：合规管理、系统整合、持续营运与维护。

3. 現代化支付流程正成為競爭優勢

儘管支票相關的詐欺風險不斷上升，但根據最新 AFP 調查，对许多公司而言，问题并不在於不愿意进行现代化升级，而是在於多种因素带来的惯性，包括：传统系统、供应商长期形成的支付习惯，以及公司内部既有流程。

然而，已经转向数位优先支付流程的公司，正看到交易双方带来的明显收益：供应商能更快收到付款、财务团队可获得即时资金可视性、支付错误显着减少。

糖心Vlog企業支付總裁 Eric Frankovic 表示，支付現代化必須讓所有參與方都受益：「現在已經不再是只服務買方的世界。我們必須確保交易雙方都能從中獲得價值。」

4. Agentic AI 正從熱門概念走向日常應用

人工智慧已经改变了财务团队的工作方式，而下一步的飞跃是 Agentic AI（自主型 AI 智能體） —— 一種能夠在較少人工干預的情況下進行推理、學習並採取行動的技術。

糖心Vlog首席產品官 Karen Stroup 這樣解釋：「傳統 AI 只能為你提供洞察，而 Agentic AI 可以直接根據這些洞察採取行動。這種轉變具有顛覆性的意義。」

Agentic AI 不僅能識別異常交易，還可以自動啟動處理流程。它不再只是建議最優支付路徑，而是可以直接完成支付路由。這項技術並不是為了取代人工監督，而是為了消除那些拖慢團隊效率的重複性工作流程。

5.新一代决策者正在重塑支付预期

根据美国劳工部的数据，这一代管理者成长於行动支付时代，他们习惯於轻触即可完成支付，在手机上管理资金，并对所有资料拥有即时可视性。

他们的偏好已开始影响公司支付策略。他们希望使用的工具：支援行动端操作，具备自动化能力，介面直观、易於使用。同时，他们更加重视系统的灵活性、与其他平台的便捷整合、能快速适应团队实际工作方式的服务供应商。

这一代人的崛起释放出一个强烈信号：过时的支付流程将难以继续生存。

未来趋势一览

上述五大趨勢只是整體故事的一部分。支付領域的變革速度正在不斷加快，而 2026 年將成為關鍵的一年 —— 尤其對於那些希望從被動應對型營運模式轉向主動、面向未來的財務管理模式的企業而言。

如果您正在考虑：

• 降低支付诈欺风险
• 採用嵌入式支付
• 实现应付帐款流程现代化
• 更有效地利用人工智慧
• 為新一代决策者做好準备

那麼，这本完整的电子书将為您提供更深入的洞察与专家观点，协助您制定未来策略。

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更严格的时间控管

虚拟卡透過一次性卡號（one-time-use card numbers）及代幣化（tokenization）等創新功能，正逐步重塑支付安全體系，並成為防範詐騙的有力工具。

與傳統依賴固定資訊的支付方式不同，虚拟卡會為每筆交易生成全新的憑證，使被竊取的資料無法用於後續的未授權交易。這大幅降低了資料外洩的風險，同時提升金融交易的安全性。

此外，虚拟卡採用代幣化技術，以唯一代幣取代敏感的支付資訊。即使資料遭到攔截，該代幣亦無法被破解或利用，從而對潛在詐騙者毫無價值，進一步鞏固虚拟卡在支付安全領域的領先地位。

这亦是数位支付相较於支票支付，其诈骗风险的原因之一。

如欲进一步了解代币化技术，请观看以下影片：

更严格的支出控管

虚拟卡為企業在財務交易中提供更高層級的控管能力與安全性，尤其在降低詐騙風險方面表現突出。企業可透過設定支出上限，並依據實際需求自訂卡片使用方式，從而有效防止未經授權或過度支出，避免引發潛在的詐騙風險。

企業亦可依不同用途及各供應商設定預設金額，建立專屬的虚拟卡，進一步簡化交易流程。此種高度客製化的方式不僅提升支付效率，亦能確保資金按既定用途精準分配，降低未授權交易發生的可能性。從本質上而言，虚拟卡為企業構建了一套動態且安全的財務管理機制，使其能以更具前瞻性的方式管理支出，同時有效防範潛在詐騙風險。

强化资料整合与对帐

虚拟卡可將支付資料直接整合至每一筆信用卡交易之中。不同於傳統支付方式中交易資料可能分散，或需仰賴人工對帳的情況，虚拟卡能於每次交易中自動嵌入完整的支付資訊。此一自動化機制不僅加快費用對帳流程，亦使採購資料的分析更為順暢，企業無需大量人工介入，即可輕鬆追蹤並解讀交易細節。

此种精简且高效的运作模式，不仅提升整体营运效率，亦有助於建立更精準且透明的财务报告体系，使公司能依据即时且以数据為基础的洞察做出决策。

更安全的支付分发机制

虚拟卡透過快速且便捷的發卡能力，為企業因應不斷變化的業務需求提供靈活的解決方案。相較於傳統實體卡或支票（），虚拟卡的生成流程更為迅速且高效，使企業能即時回應各種變化。無論是新增供應商、應對支付規模波動，或處理突發的財務需求，企業皆能從容應對。快速發卡的能力，亦讓企業得以即時優化其支付策略。

企業亦可依據需要隨時取消或替換虚拟卡，從而盡可能降低未經授權使用的風險。此種灵活性確保在出現安全疑慮或支付條件變更時，企業能夠即時採取行動，進一步強化對虚拟卡詐騙風險的整體控管能力。

与既有系统的整合优化

將虚拟卡解決方案整合至既有的費用管理系統，是企業優化財務流程的重要一步。此類整合不僅可簡化對帳流程，亦能提升對虚拟卡詐騙的偵測能力。

不同於傳統由應付帳款（Accounts Payable, AP）團隊手動輸入付款資料的方式，虚拟卡解決方案可將交易資料自動化處理，並與費用管理系統實現無縫同步。此一自動化機制有助於降低人為錯誤風險、縮短對帳週期，並確保財務紀錄的準確性。

透過虚拟卡交易與費用管理系統的即時同步，企業可獲得動態且即時更新的財務活動視圖，從而迅速識別並處理異常或可疑交易。此類整合不僅提升整體營運效率，亦進一步強化金融交易的安全性與可靠性。

如欲获取更多公司支付领域的洞察与最新动态，請參閱：

• Beyond corporate payments: Is the secret to better cash flow management AI?
• 4 expectations when evaluating service quality from payments providers
• 2025 payment trends: What B2B companies need to know

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什麼是虚拟卡號（VCN）？

在虚拟卡支付中，虚拟卡號的運作方式與實體信用卡上的卡號類似。不過，VCN 通常專用於特定交易，並可設置多重控制條件，例如：使用日期、使用類型、交易金額。與實體卡號不同，VCN 是為特定交易或特定商戶生成的一組唯一且隨機的數字。虚拟卡號的核心特徵：

动态生成

虚拟卡號可為每筆交易或特定商戶动态生成。它們不直接綁定實體卡號，而是關聯到原始卡帳戶。

有限有效期

虚拟卡號可設置為一次性使用，或僅在短時間內有效。即使 VCN 在傳輸過程中被截獲，
这一机制也能显着降低未经授权使用的风险。

交易专用控制

透過虚拟卡，企業可為每個虚拟卡號設置：具體的消費額度、有效期限制。因此，每個虚拟卡號都與預設預算和有效期限相關聯，確保支出在批准範圍內進行。

这种级别的控制能力使公司能够更有效地管理费用支出，同时降低超支和未经授权採购的风险。

隐私保护

擔心線上支付中的欺詐風險？虚拟卡號可按需生成，這一額外的安全防護層能顯著降低身份盜用和敏感金融資訊被未經授權存取的風險，為企業提供更高等級的安全保障，同時守護重要的業務數據。

虚拟卡號與實體卡號對比

對於企業經營者而言，管理支付往往像一場高風險的平衡遊戲——在安全性、灵活性與控制能力之間尋求最優解，這對管理企業支出和保護財務數據至關重要。在這一領域，實體卡號和虚拟卡號各有其獨特的優勢與局限。以下深入分析兩者的關鍵差異，助您作出更明智的決策。

实体属性

實體卡及其卡號為用戶提供了有形支付工具帶來的熟悉感與便利性，在全球範圍內被大多數商戶廣泛接受。然而，其实体属性也伴隨著丟失、被盜以及刷卡盜取資訊的風險。相比之下，虚拟卡號仅以数字形式存在，能够有效规避这些隐患。

安全性

對於高度重視安全性的企業而言，虚拟卡號具有顯著優勢。根據金融专业人士协会的數據，2022 年有 曾遭遇欺詐，而虚拟卡的欺詐率僅為 9%。臨時生成、隨機生成的虚拟卡號能夠提供更高等級的安全保護，並在發生數據洩露時最大限度降低損失風險。同時，即時交易通知以及即時凍結或停用功能也進一步強化了安全防線。相比之下，雖然實體卡也具備一定的防欺詐機制，但其固定的卡號和資訊結構仍可能成為潛在的安全漏洞。

灵活性

在預算控制方面，虚拟卡號展現出明顯優勢。企業可為每個虚拟卡號設置：消費額度限制、有效期限、特定商戶限制。這些設置可根據具體採購需求或員工使用場景靈活配置，對費用管理和防範未經授權交易具有重要意義。相比之下，儘管實體卡使用便捷，但難以提供如此精細化的管控能力。

接受度

在全球支付接受度方面，實體卡號目前仍佔據一定優勢。不過，隨著越來越多的供應商開始接受虚拟卡支付，虚拟卡交易。因此，選擇一家擁有豐富資源、專業能力以及成功提升供應商虚拟卡接受度經驗的服務提供商，對企業而言至關重要。

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